Жить на проценты (статья В.Савенка )

Жизнь на проценты

«Бόльшую пенсию получает не тот, у кого пенсия больше,  а тот, кто получает ее дольше» ЧТО ДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ? У простого русского человека Андрея есть капитал – 500 000 долларов. Он хочет жить на проценты от этого капитала, но все, что он знает – положить деньги в банк на депозит и получать проценты. Банк – хороший инструмент для получения дохода, но держать все деньги на депозитах в банках – не совсем верное решение. Я рекомендую сделать диверсифицированный портфель, который включает в себя разные инструменты для получения дохода. Чтобы не быть голословным, покажу на примере, как мы инвестировали указанную выше сумму для Андрея и как он будет получать доход. Итак, вся сумма инвестирована в ряд активов, которые приносят регулярный доход в виде дивидендов (акции и фонды), купонных выплат (облигации), процентов по депозиту (банк), пенсионной ренты (страховая компания). Последняя колонка показывает, сколько инвестор будет получать по каждому активу в год – 24 961 доллар, что составляет 4,99% годовых. Эти цифры мы разбиваем по месяцам, чтобы было понятно, в какой месяц и сколько денег будет падать на счет «пенсионера», но в этой таблице я скрыл ежемесячные выплаты, дабы не усложнять таблицу. ДИВЕРСИФИКАЦИЯ И ЕЩЕ РАЗ ДИВЕРСИФИКАЦИЯ Основной принцип инвестирования – диверсификация. В данном случае мы распределили капитал Андрея следующим образом: 30% капитала вложено в облигации отдельных корпораций (6 облигаций)  16% - в два фонда дивидендных акций  11% - в две акции крупных компаний с высокими дивидендами  20% - в страховую компанию   20% - в банк Думаю, что у многих из вас возникнет вопрос – а недвижимость где? Дело в том, что у Андрея уже есть недвижимость, которую он сдает в аренду и по которой получает доход в размере 6% годовых, поэтому в этот портфель я недвижимость не включал. Но я считаю, что недвижимость – один из лучших инвестиционных инструментов для получения пассивного дохода и она должна быть в каждом портфеле «пенсионера». В виде физической недвижимости или в виде фондов, выплачивающих дивиденды (об инвестировании в фонды недвижимости я писал в своей статье «Инвестирование в недвижимость через фонды»). Возвращаясь к портфелю Андрея. Согласитесь, что данный портфель гораздо лучше, чем банковский депозит – он лучше защищен от рисков, так как хорошо сбалансирован. Банковские депозиты несут с собой некоторые риски для «пенсионеров»: Риск понижения процентной ставки. Мы все не раз убеждались в том, что банки меняют свои ставки (чаще в сторону понижения), поэтому сложно планировать получение дохода от банковского депозита на срок более 1 года. Сравните банк с облигациями – покупая облигацию со сроком погашения через 5-10-15 лет вы точно знаете, какие суммы вы будете получать все эти годы. Риск банкротства банка. Думаю, не стоит вам напоминать о самом основном принципе инвестирования – «Не инвестировать весь капитал в один актив» (по-простому – «Не класть все яйца в одну корзину»). Поэтому не стоит доверять весь свой капитал одному банку. Так же, как и одной компании, чьи акции или облигации вы покупаете. Сбалансированный пенсионный портфель с понятным планом выплат – это лучший вариант для «пенсионера». ВСЕ ИНСТРУМЕНТЫ ХОРОШИ Чем же хорош каждый из этих инструментов? Облигации – дают гарантию на получение постоянного дохода на протяжении длительного срока (3-10 и более лет). Ни один банк не возьмет у вас депозит на такой срок по фиксированной ставке. Акции крупных компаний – регулярная выплата дивидендов (без гарантий). Но, если вы взглянете на историю выплат дивидендов по акциям таких крупных компаний, как Coca Cola, McDonald’s, Johnson & Johnson, обратите внимание, что эти компании на протяжении многих лет регулярно выплачивают дивиденды и регулярно их повышают. Это значит, что если сегодня доходность по этим акциям будет на уровне 4%, то через 5 лет она с большой вероятностью может вырасти до 5-6%. Фонды дивидендных акций – они платят высокие дивиденды, потому что постоянно ищут и инвестируют в акции с высокими дивидендами. Страховая компания – пожизненная гарантия регулярных пенсионных выплат. Очень важно иметь такой актив в своем портфеле, потому что ни один другой актив не дает пожизненных гарантий выплаты дохода. Банк – простой и всегда доступный источник пассивного дохода.  Недвижимость – хотя я не включил недвижимость в данный портфель, я считаю ее очень хорошим и, что немаловажно, для многих понятным источником пассивного дохода. ЕСТЬ ПЛАН – НЕТ СОМНЕНИЙ. Если у вас возникает вопрос «Что делать с капиталом, чтобы получать с него пассивный доход?», сделайте для себя простой план его инвестирования в различные инструменты – банк, недвижимость, ценные бумаги, подобный тому, что я показал выше. Такой план и будет ответом на этот непростой вопрос. Владимир Савенок финансовый консультант КГ "Личный капитал"Подробнее:

Пенсионный капитал (статья финансового консультанта консалдинга"Личный капитал").

Пенсионный капитал  

Финансовый консультант
 Виталий Рунцо

С приближением пенсионного возраста каждый человек начинает интересоваться размером своей будущей пенсии. Как правило, ее величина не позволяет поддерживать привычный уровень жизни, который мог себе позволить работающий человек. В результате, новоявленный пенсионер вынужден искать дополнительный источник дохода в виде подработки или привыкать к режиму жесткой экономии.

Для примера, приведу средний уровень пенсий по разным странам.*

Страна	Средний размер пенсии, USD
Россия	283
Беларусь	220
Казахстан	210
Украина	145
Латвия	400
США	1150
Германия	1367

*Источник: http://infobank.by/3356/default.aspx

Причина такой диспропорции не только в уровне экономического развития стран, но и в том, сколько средств сам человек и его работодатель направил в свой пенсионный фонд за время своей активной трудовой карьеры.

На мой взгляд, совершенно справедливо рассчитывать на тот уровень жизни, на который человек заработал самостоятельным трудом и не ожидать на пенсии, что кто-то должен заплатить за его расходы. Поэтому очень важно грамотно распорядиться теми средствами, которые будут заработаны за время трудовой деятельности.

Суть пенсионного планирования можно сравнить с тем, как опытный марафонец рассчитывает свои силы, чтобы пробежать всю дистанцию в ровном темпе и не забыть сохранить силы на финишный рывок. 

Проводя параллели, можно с уверенностью сказать, что тот, кто предусмотрительно сберегал и инвестировал часть своего дохода, в будущем будет чувствовать себя финансово защищенным.

Я призываю не полагаться на возможные реформы пенсионной системы, а самостоятельно заняться формированием своего пенсионного капитала, который в будущем станет источником пассивного дохода.

Ниже я приведу три основных фактора, от которых зависит размер будущей дополнительной пенсии:

• Время до выхода на пенсию
• Сумма регулярных сбережений
• Доходность инвестиций

Время стоит здесь на первом месте, так как именно оно позволяет в полной мере воспользоваться восьмым чудом света – капитализацией.

Сумма регулярных сбережений непосредственно влияет на размер пенсионного капитала, который можно сформировать из небольших регулярных взносов.

Доходность инвестиций — немаловажный фактор, который обязательно должен обыгрывать инфляцию для сохранения и увеличения покупательской способности пенсионных средств.

Перейдем к простейшим расчетам.

Если 30-летний мужчина решил позаботиться о своем будущем финансовом обеспечении и стал ежемесячно откладывать по 500 USD и инвестировать их на фондовом рынке с доходностью 10% годовых, то к 60 годам его пенсионный капитал составит около 1 млн  долларов.

Если же отодвинуть начало пенсионных сбережений на 10 лет и начать в 40-летнем возрасте, то при той же сумме ежемесячных инвестиций в 500 USD к 60 годам накопленный капитал составит около 340 тыс. долларов, то есть почти в три раза меньше.

Для того чтобы за 20 лет стать обладателем капитала в 1 млн долларов, понадобиться инвестировать  почти 1 500 долларов в месяц. Столько стоит промедление.

Возникает вопрос: как в последствие грамотно распорядиться крупным пенсионным капиталом, чтобы не подвергать его рискам потери и получать при этом пассивный доход?

Ответом на данный вопрос может стать формирование консервативного пенсионного портфеля. В такой пенсионный портфель включены различные активы, которые имеют гарантию сохранности капитала и при этом генерируют постоянный денежный поток. Например, купонные облигации, фонды дивидендных акций, банковские депозиты, аннуитеты от страховых компаний, рентная недвижимость и т.д. Составляющие пенсионного портфеля подбираются исходя из суммы капитала и индивидуальной склонности к риску.

Основной задачей становится сохранить имеющийся капитал, поэтому выбираются инструменты, имеющие высокую надежность, но, как следствие, не очень большую доходность.

Ниже я приведу таблицу, в которой каждый может найти свою строку и осознать одну из своих самых важных финансовых целей – размер необходимого пенсионного капитала в цифрах.

Размер пенсионного капитала, USD	Пассивный доход, USD/месяц
120 000	500
240 000	1 000
360 000	1 500
480 000	2 000
1 200 000	5 000
2 400 000	10 000
3 600 000	15 000

Своим клиентам мы предлагаем услугу План финансовой защиты, которая включает в себя план создания пенсионного капитала и открытие необходимых инвестиционных программ.

Остается добавить, что тех, кто не нашел времени или средств, для того чтобы позаботится о своем финансовом будущем, ждет только государственная пенсия…

Выбор за вами.

Интересная и познавательная статья (на мой взгляд) ,надеюсь будет полезна и многим из вас.

Как стать богатым. 18 правил для достижения этой цели

Простые правила, которые помогут поверить в себя на пути к богатству:

1. Каждая ваша проблема должна решаться в кратчайшие сроки, обычно тогда требуется наименьшее количество усилий для решения этой проблемы. Будьте решительными - меньше раздумывайте и больше делайте! 

2. Меньше работать на кого-то. Чем больше вы работаете, тем хуже живёте. Занятие любимым делом - работой не считается. Работа - от слова раб! 

3. Если вы собираетесь иметь деньги, принесите на рынок какую-нибудь ценность, и люди сами принесут вам деньги. А вот количество денег зависит от того, насколько убедительно вы распишете выгоды этой ценности 

4. Работайте только ради своего интереса. Забудьте призывы про корпоративную культуру и лояльность к компании. Компания всегда наживается на вас, иначе вы бы там не работали 

5. Думайте о том, как заработать минимум $ 50 000 в месяц. Можно больше - меньше нельзя! 

6. Деньги приходят к вам через других людей. Общайтесь! Нелюдимы и буки крайне редко становятся богатыми 

7. Бедное окружение практически всегда тянет вас в бедность. Даже у очень богатых людей всегда найдутся «родственники, друзья и прочие просители», которые, если от них профессионально не отбиваться, быстро лишат вас денег. Если вы человек пока бедный, в вашем окружении просто не любят, не уважают и некоторые даже ненавидят богатых. Всегда надо общаться с Победителями и Оптимистами. Именно так, с большой буквы - Победителями и Оптимистами! 

8. Бедность возникает, если уклоняться от ответственности! 

9. Если у вас мало денег, надо делать бизнес. Если денег нет совсем, надо делать бизнес срочно, прямо сейчас! Ищите проблемы и продумывайте способы их решения. Самые удачные решения оформляйте в виде бизнес-проектов и предлагайте инвесторам 

10. Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход.Доход, который приходит к вам независимо от ваших усилий. Создайте источник пассивного дохода и живите в свое удовольствие! 

11. Существуют только два правила выгодного инвестирования. Первое - берегите деньги! Правило второе - захотел рискнуть, смотри правило первое. Доход должен всегда превышать расход 

12. Изучайте биографии и мысли самых богатых людей мира 

13. Ответьте себе на вопросы «Кто я есть? В чем моя уникальность? В чем смысл моей жизни? Чем бы я занимался, если бы денег было немерено?» Только честно! Сила, энергия, страсть из ответов на эти вопросы, из осознания смысла своей собственной жизни - просто всемогущи! 

14. Мечты - это главное в вашей Жизни! Мечтайте и верьте, что мечты сбудутся. Человек начинает умирать, когда перестаёт мечтать 

15. Помогайте людям! Не за деньги, от чистого сердца. Но, только тем людям, которым вы сами хотите помогать. Это не обязательно родственники или знакомые 

16. Говорите комплименты! Просто похвалите на улице женщину за красивую причёску, мужчину за спортивную фигуру, да мало ли еще поводов для похвалы. Это всегда поднимает и вашу самооценку 

17. Ведите ежедневный журнал ваших побед. Обиды и поражения помнятся в 7-12 раз дольше побед и удач. Если вы упали духом - читайте этот журнал! 

18. И последний совет. Никогда, никогда, никогда не сдавайтесь! С любым врагом, а бедность - враг любого человека, нужно драться до конца, без жалости к врагу и жалости к себе