Жить на проценты (статья В.Савенка )

Жизнь на проценты

«Бόльшую пенсию получает не тот, у кого пенсия больше,  а тот, кто получает ее дольше» ЧТО ДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ? У простого русского человека Андрея есть капитал – 500 000 долларов. Он хочет жить на проценты от этого капитала, но все, что он знает – положить деньги в банк на депозит и получать проценты. Банк – хороший инструмент для получения дохода, но держать все деньги на депозитах в банках – не совсем верное решение. Я рекомендую сделать диверсифицированный портфель, который включает в себя разные инструменты для получения дохода. Чтобы не быть голословным, покажу на примере, как мы инвестировали указанную выше сумму для Андрея и как он будет получать доход. Итак, вся сумма инвестирована в ряд активов, которые приносят регулярный доход в виде дивидендов (акции и фонды), купонных выплат (облигации), процентов по депозиту (банк), пенсионной ренты (страховая компания). Последняя колонка показывает, сколько инвестор будет получать по каждому активу в год – 24 961 доллар, что составляет 4,99% годовых. Эти цифры мы разбиваем по месяцам, чтобы было понятно, в какой месяц и сколько денег будет падать на счет «пенсионера», но в этой таблице я скрыл ежемесячные выплаты, дабы не усложнять таблицу. ДИВЕРСИФИКАЦИЯ И ЕЩЕ РАЗ ДИВЕРСИФИКАЦИЯ Основной принцип инвестирования – диверсификация. В данном случае мы распределили капитал Андрея следующим образом: 30% капитала вложено в облигации отдельных корпораций (6 облигаций)  16% - в два фонда дивидендных акций  11% - в две акции крупных компаний с высокими дивидендами  20% - в страховую компанию   20% - в банк Думаю, что у многих из вас возникнет вопрос – а недвижимость где? Дело в том, что у Андрея уже есть недвижимость, которую он сдает в аренду и по которой получает доход в размере 6% годовых, поэтому в этот портфель я недвижимость не включал. Но я считаю, что недвижимость – один из лучших инвестиционных инструментов для получения пассивного дохода и она должна быть в каждом портфеле «пенсионера». В виде физической недвижимости или в виде фондов, выплачивающих дивиденды (об инвестировании в фонды недвижимости я писал в своей статье «Инвестирование в недвижимость через фонды»). Возвращаясь к портфелю Андрея. Согласитесь, что данный портфель гораздо лучше, чем банковский депозит – он лучше защищен от рисков, так как хорошо сбалансирован. Банковские депозиты несут с собой некоторые риски для «пенсионеров»: Риск понижения процентной ставки. Мы все не раз убеждались в том, что банки меняют свои ставки (чаще в сторону понижения), поэтому сложно планировать получение дохода от банковского депозита на срок более 1 года. Сравните банк с облигациями – покупая облигацию со сроком погашения через 5-10-15 лет вы точно знаете, какие суммы вы будете получать все эти годы. Риск банкротства банка. Думаю, не стоит вам напоминать о самом основном принципе инвестирования – «Не инвестировать весь капитал в один актив» (по-простому – «Не класть все яйца в одну корзину»). Поэтому не стоит доверять весь свой капитал одному банку. Так же, как и одной компании, чьи акции или облигации вы покупаете. Сбалансированный пенсионный портфель с понятным планом выплат – это лучший вариант для «пенсионера». ВСЕ ИНСТРУМЕНТЫ ХОРОШИ Чем же хорош каждый из этих инструментов? Облигации – дают гарантию на получение постоянного дохода на протяжении длительного срока (3-10 и более лет). Ни один банк не возьмет у вас депозит на такой срок по фиксированной ставке. Акции крупных компаний – регулярная выплата дивидендов (без гарантий). Но, если вы взглянете на историю выплат дивидендов по акциям таких крупных компаний, как Coca Cola, McDonald’s, Johnson & Johnson, обратите внимание, что эти компании на протяжении многих лет регулярно выплачивают дивиденды и регулярно их повышают. Это значит, что если сегодня доходность по этим акциям будет на уровне 4%, то через 5 лет она с большой вероятностью может вырасти до 5-6%. Фонды дивидендных акций – они платят высокие дивиденды, потому что постоянно ищут и инвестируют в акции с высокими дивидендами. Страховая компания – пожизненная гарантия регулярных пенсионных выплат. Очень важно иметь такой актив в своем портфеле, потому что ни один другой актив не дает пожизненных гарантий выплаты дохода. Банк – простой и всегда доступный источник пассивного дохода.  Недвижимость – хотя я не включил недвижимость в данный портфель, я считаю ее очень хорошим и, что немаловажно, для многих понятным источником пассивного дохода. ЕСТЬ ПЛАН – НЕТ СОМНЕНИЙ. Если у вас возникает вопрос «Что делать с капиталом, чтобы получать с него пассивный доход?», сделайте для себя простой план его инвестирования в различные инструменты – банк, недвижимость, ценные бумаги, подобный тому, что я показал выше. Такой план и будет ответом на этот непростой вопрос. Владимир Савенок финансовый консультант КГ "Личный капитал"Подробнее: